מפחד מהלוואות? חשוב שנית. 10 טיפים לניהול נכון של האשראי העסקי שלך.

"לא רוצה לקחת הלוואות, לא מוכן להיות חייב לאף אחד, לא רוצה את הבנק על הראש שלי" – אלו משפטים שאני שומעת מהרבה מנהלי עסקים. אבל, לפני שדוחים על הסף את האפשרות לקחת אשראי, כדאי להפעיל שיקול עסקי רציונאלי ולבחון את המטרה שעבורה מגייסים את האשראי ואת האפשרות לעמוד בהחזרים: האם המימון יכסה חובות שוטפים או שמיועד להשקעה בכלים, נכסים, תהליכים והזדמנויות שאכן יאפשרו צמיחה ופיתוח עסקי ויתרמו לגידול בהכנסות וברווח.

להלן כמה טיפים שיעזרו לכם לתכנן את מדיניות האשראי העסקית שלכם:

1. הכלל הראשון – היערכו מראש

קל לקבל אשראי כאשר לא צריכים אותו, אך כאשר העסק בלחץ וצריך אשראי – הבנק רואה את תמונת המצב ואז קשה לקבלו. לכן, תכננו את ההשקעות שלכם מראש, העריכו את הסיכוי והסיכון שבהם, ואם מחליטים לצאת לדרך – בקשו את האשראי מראש, כאשר העסק לא בלחץ.

2. נהלו מו"מ

כמו כל מוצר, גם בעת לקיחת אשראי, בדקו את מגוון ההצעות והמסלולים בבנקים השונים ונהלו מו"מ.

3. נצלו הלוואות מקרנות בערבות מדינה

זה יאפשר לכם לנצל את האשראי הבנקאי שלכם לפעילות השוטפת או למקרי חירום. אומנם תהליך האישור קצת יותר ארוך ומסורבל אך בד"כ התנאים טובים.

4. פרסו מימון השקעות לטווח ארוך

השקעות ממנים באמצעות אשראי ארוך טווח, על פני 36 חודש לפחות.

5. בעת הקמת עסק חדש, חשוב שההלוואה תכסה את כל עלויות ההקמה, כולל גם:

• ההון הנדרש להשקעה בהקמת העסק בתחילת דרכו
• מימון הפעילות השוטפת בחודשים הראשונים, כולל משכורות, עד שהעסק יתחיל להרוויח.

6. אל תממנו השקעות באמצעות מסגרת האשראי של החשבון העסקי

מסגרת האשראי בעו"ש הינה הלוואה לכל דבר, אך בד"כ בריבית גבוהה יותר מהלוואות מחוץ למסגרת העו"ש. כמו כן, ניצול תקרת האשראי בעו"ש תפגע בגמישות התפעולית השוטפת של העסק.

7. אל תתפתו לפרוס תשלומים לספקים כדי לקחת הלוואה נמוכה יותר

תשלומים גבוהים אלו יכבידו מאוד על העסק ויקשו על העסק לצמוח, במיוחד בעסק חדש, כשההכנסות שלו עדיין נמוכות.

8. התאימו את מסגרת האשראי בעו"ש לצורך התפעולי של העסק

חריגה ממסגרת האשראי לעיתים קרובות כרוכה בעמלות גבוהות ובערעור יחסי האמון עם הבנקאי שלכם.

9. הימנעו מניכיון המחאות וחשבוניות עתידיים

אומנם זה פתרון נוח וקל כאשר נחוץ לעסק כסף אך למעשה מדובר באשראי בריבית יקרה ובעמלות גבוהות. זהו הרגל שיכניס את העסק לסחרור: ניכיון ההמחאות של מחר כבר היום יאלץ אותנו לנכות המחאות נוספות עתידיות גם מחר, ויהיה קשה לצאת מהסחרור הזה בעתיד.

10. ואחרון אחרון – העבירו את כל התקבולים דרך חשבון העסק

כאשר הבנק ישקול האם לאשר לכם הלוואה הוא יתייחס למחזור הפיננסי בחשבון, ולכן כדאי לוותר על שימוש במזומנים או בהעברת המחאות לספקים.